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三八节 如何选购女性保险

2006-03-07 09:17 来源:中国证券报  

  “三八”妇女节在即,女性健康问题再度成为大众所关心的热点问题。梅艳芳的早逝曾令人唏嘘不已,而作家毕淑敏的《拯救乳房》一书更是让人们深入地了解女性疾病对女性生理和心理的双重伤害。女性得病的几率远远高于男性,而且许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。


  女性在成为社会、家庭的重要角色,担当更多责任、更加独立的同时,她们对自身健康、养老、理财方面的需求也更加关注。顺应市场需求,多家保险公司也陆续推出了专门的女性保险。那么,女性保险和其他类型的保险有何不同,消费者该如何选购女性保险呢?

  保障内容分三类

  女性保险是在常规的养老保险、健康保险、意外保险以外专门为女性设计的保险类型,更贴切女性的需求。

  保障内容主要有三大类,第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险;第二类是针对女性为了美而付出的代价进行赔付的保险,如意外整容手术等治疗所发生的费用;第三类是针对于女性生育时期保障费用的赔付。女性保险通常以健康保险的形式出现,它不能替代常规的保险,但是可以与其他保险产品形成组合满足女性的特殊需求,加强重点保障。也可以供女性在经济能力有限或特别的生理时期有针对性地提供保障。

  目前各家保险公司产品保障的女性重大疾病各有不同。这些重大疾病中的各种癌症与普通重大疾病险中的“恶性肿瘤”是重合的,但如“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”等则是普通重大疾病险中没有的。还有一些女性多发病,虽然病情的危重程度不及前述的病种,但也对女性的健康带来很大困扰,典型代表是女性原位癌。原位癌是常见癌症,易发易治,妇科原位癌的发生率尤其高,但治愈率也高达100%。一般的重大疾病险对原位癌都列为除外责任,而女性重疾保险往往专门把女性原位癌列为特别的承保范围。此外还有骨质疏松症、尿失禁症、特定骨折也是如此。

  承保范围细分辨

  在辨别各家保险产品的时候,一定不要只数它保了多少个病种,而要看清它所承保的范围。如同为女性原位癌,有的公司表述为“原发于妇女乳腺和女性生殖器官的原位癌”,有的公司表述为“乳腺、卵巢、子宫内膜、子宫颈、输卵管、阴道原位癌”,是不是前者的保障范围窄呢?

  其实前者用的是大概念来表述,后者是细分具体来讲,这样的列举使所指的病种更准确了。但如果后者列举不完全的话,它的保障范围还赶不上前者。

  保险金额的设置也各不相同,如有的将原位癌给付设得高,有的将系统性红斑狼疮性肾炎设得高,保障的重点不一样。原位癌赔付的几率比较高,但对被保险人的健康风险和财务风险压力不大。系统性红斑狼疮性肾炎虽说赔付的几率要小一些,但一旦患上则如遇灭顶之灾。所以投保时要根据自己的需求而定,若已有其他的医疗保险,则不妨选择重大疾病保障额度高一些的产品。

  至于母婴保险、生育保险,最好选择可拆分的附加保险,因为生育只是妇女特定时期的风险,并不会长久存在。如果捆绑购买成长期险的话,就白白地多交保费了。

  投保举例

  静茹今年35岁,是一家电子公司财务部主管,儿子已上小学,丈夫自办企业,长年在外奔波,对家照顾很少,家里家外全靠静茹一把手当家。今年三八节前夕,丈夫选择了一份新华人寿的“慧丽天使”保险计划作为节日礼物送给她。

  慧丽天使”是新华人寿5万元慧丽人生和5万元健康天使重大疾病保险的综合。丈夫每月缴纳305元,交费期20年,可以获得的保障包括:女性重大疾病保险金5万元,静茹若不幸患上“乳腺癌”、“子宫颈癌”、“子宫内膜癌”、“卵巢癌”、“绒毛膜癌”、“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”等重病,可以得到相应的保险金解除后顾之忧。而女性特别保护金3.5万元则负责保障原位癌、骨质疏松导致骨折、整形植皮手术、颜面部整形手术方面的内容。

  另外,静茹若生存至70岁,且未患合同所指“女性重大疾病”,则可以获得保险公司返还的3.05万元;生存至81岁,且未患合同所指“重大疾病”或实施合同所指手术,可以得到返还4.28万元。

  该保险的身故保障金为5万元,如非因合同所指“重大疾病”或手术原因而致,则另外返还“健康天使”所交全部保费。

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