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80后理财师新年规划四步曲

2008-02-05 15:53 来源:成都商报  

  “做一个有规划的人!”2007年,是全民理财意识萌动的一年,不少人告别了“月光”的消费习惯,开始为未来未雨绸缪。选对了好的理财产品,能够为理财成绩加分。然而,养成好的理财习惯,更非一日之功。

  元月2日,在中信银行成都东城根街支行贵宾理财室里,我们见到了理财师赖锦华。新年伊始,这位年轻的理财师不仅为别人制定理财计划,更对自己的个人资产进行了一番盘点,制定出了2008年的理财规划。

  “没想到吧,其实我也是标准‘月光族’!2008年,我的首要任务就是存钱。”作为“80后”,赖锦华自嘲正是因为年轻,所以敢于借钱、敢于花钱,买房买车都是贷款。不过,即使做“月光族”,个中也有盲目和理性之分。

  第一步 自省心态 理财不等于暴富

  “新年理财规划第一步,就是调整心态。”赖锦华认为,自2006年开始的大牛市,使得理财产品收益普遍不错,这让投资者的胃口越来越大。

  “2006年以前,年收益率有百分之五、六,大家就很满意。现在,大家都看不上眼了。”然而,股市在2008年面临的不确定因素非常多。“大家都说奥运会之前一定要从股市退出来,这种说法未必有道理,但这种心理因素对市场的影响也很大。在这种情况下,2008年,投资者首先就是摆正心态,对投资收益有一个比较客观的期待。理财的终极目标是做好财富规划,而不是一夜暴富。”

  第二步 做“体检” 看自己的财务是否健康

  分析自己的心态后,赖锦华接下来对家庭财产进行了全面体检。“我现在还年轻,承受风险能力强,敢于‘月光’,但随着年龄的增长和收入的增多,我会更加重视我的财务健康程度。”

  赖锦华建议投资者,可以从风险偏好、理财认知状况、负债收支状况、过往理财业绩和财务缺陷分析、资产配置和收益等方面来检查自己的理财情况。“具体而言,就是用一些简单的指标来检验自己的财务是否健康。”

  理财师提示1 您的资产负债率在警戒线以下吗

  资产负债率是负债在总的资产额中的比率。当负债在总资产中所占比例过高,利息费用就会上升,直接影响到每个月的现金流出,进而影响到资产状况。过高的负债还会在财务紧急时(如失业、大额医疗费用支出),带来很大负担,甚至造成家庭财务的“资不抵债”。一般说来,资产负债率在70%以下属于比较安全状态。

  理财师提示2 为什么固定资产投资不能超过90%

  流动资产指在急用情况下能迅速变现的资产,比如现金、股票、货币基金等;固定资产则指房屋、非营运性汽车等不易变现的资产。如果流动资产过少,一旦遇到意外情况,家庭的应急能力便大大下降了。一般来说,固定资产在总资产中占的比率超过90%,此项财务健康指标就拉警报了。

  理财师提示3 为何不能让偿债比率超过50%

  对“负翁”来讲,偿债比率(=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额×100%)是一个重要指标。家庭财务中,一般的负债项目主要由信用卡贷款、房屋贷款和汽车贷款三个部分组成。偿债比例超过50%,就意味着每个月的还贷负担过重,会影响生活质量。

  第三步 新年计划 从减少负债开始

  “春节马上就到了,忙碌了一年的我们都会有年终奖入账,新年的规划,可从这个入手。”赖锦华认为,2007年6次加息,令贷款利息大幅增加。因此,当我们拿到年终奖时,可以考虑提前还贷,以减轻还贷压力。尤其是汽车贷款等消费贷款,利率比住房贷款高,如果有多余的钱,应优先偿还此类贷款。

  投资方面,赖锦华习惯趁着盘点资产之际,考察一下市场上各种投资产品的收益率情况,并结合目前的走势做出选择。不同年龄段的人,对产品的选择有所侧重。年轻人负担小,承担风险能力强,可以多研究股票、基金和保险等;中年人有赡养老人、培养子女、个人创业等经济压力,应该在风险投资和减少债务、归还贷款间权衡;而即将退休的中老年人,更应该选择风险较小、收益稳定的理财产品。

  第四步 学习至上 提高理财段位

  尽管赖锦华已小有名气,但她仍认为在理财方面还需要学习。“今年我计划参加AFP(金融理财师)认证考试,系统学习理财知识,让自己更专业。”她认为,不断地学习是提高理财段位必不可少的途径。“现在报纸、杂志上的理财内容做得很好,建议投资者多关注这方面的内容。”赖锦华告诉记者,她个人喜欢上一些金融理财类网站,里面的文章有趣、易读,资讯更新快,是大家获取理财资讯的好去处。赖锦华建议投资者,要提高自己理财“段位”,学会全方位地“使用”银行,特别是网上银行,可以为你省掉大笔的时间。

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