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外地户籍家庭的保险理财规划

2008-04-23 15:39 来源:中国经济网  

汪女士一家10万元人民币的存款根据保险的1020法则(10倍的年总收入做保额,20%的年总收入用于家庭保障计划),支出的费用为28800元是一定的上限。那么另外的7万元左右存款可以做分期定存,分为12笔,按照每笔6000元的标准,每个月存一笔,一年后汪女士每个月都有一笔银行定期存款到期。需要钱的时候不需要把定期变成活期,导致利息的损失,并且避免银行利息上调,最后,这样的定期转存也可以充分体现复利的魅力,是一种不错的理财方式。

丈夫:意外+重大疾病+养老保险计划+投资相连保险计划+豁免保险费

解释:意外保险保额100万,费用396元人民币,重大疾病附加在养老保障计划或者是投资相连保险计划中,可以省去一部分费用,养老保险是未来确定必须的支出,需要用确定的方式拿到所以也要购买。汪女士一家准备买车,把钱投资到投资连结保险中可以获得更高的回报,以抵消贷款利率的损失。另外,投资相连保险还有一个特点,部分提取不收任何手续费的,以此可以满足买车需求。豁免保险费主要指不幸发生意外时,赵先生不用再交纳而可以继续享受应该得到的利益。

妻子:意外保险50万元+养老保障计划一份+重大疾病附加+一份豁免保险费用。

解释:妻子的家庭责任相对少一些,可以相应减少保额。

孩子:教育基金+附加重大疾病保险+豁免。

解释:教育基金是确定支出,要用确定的方式取得,重大疾病主要因为目前很多重大疾病都年轻化,最好提前考虑,意外保险可以通过学校统一购买,团体购买在费率上优惠很多。

财务状况分析:从总体上看,汪女士一家既有“花明天的钱,圆今天的梦”的理财新观念,又适当进行了股票和基金投资,兼顾收益性和稳妥性,是精明的投资者。但是,在一些环节上还存在盲目理财行为,对收益和风险没有很好地把握。首先不该将总资产的三分之一投入银行储蓄,而且没有任何商业保险,对于家庭理财来说是一个很大的财务漏洞。

汪女士一家收入稳定,但房子及日常消费等开支并不低,所以要精打细算,减少不必要的支出。单拿住房贷款来说,汪女士有10万元银行存款(定期一年),还办有10余万元住房贷款,目前一年定期存款利率仅为5.584%(税后),而一般住房贷款的年利率却高达8.04%,二者相差3.456个百分点,也就是说汪女士每年都会有3000多元的家庭资产白白流失。可以考虑取出10万元银行存款,用于保值增值上以抵消利息的损失。

虽然夫妻双方都有医疗保险和养老保险,但从收入和物价上涨的长期趋势来看,20年后如果单靠养老保险,恐怕只能满足吃饭等基本生活保障,因此邵先生夫妇有必要购买一些人寿险。另外,汪女士的孩子因为不能享受公费医疗保险,所以应购买一些健康和意外伤害类的保险,以及购买一些教育基金保险为未来高昂的大学教育费或者是国外留学储备。

案例:生活在北京的汪女士一家户籍均在外地,妻子33岁,丈夫35岁,工作稳定,孩子明年上小学。如今夫妻二人月收入12000元左右,均有社保,自购房是贷款买的,还需还贷5年,月还款2000元,目前手里有价值7万元的股票和基金,另外还有10万元的银行存款,暂时不需要赡养老人,未来几年还准备购买一辆汽车。家人都没有购买商业保险,面对种类繁多的保险该怎样选择呢?

关键词:外地户籍   理财   家庭理财      

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