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多样化流动资产理财:五年奔百万

2008-04-29 15:27 来源:中华理财网  

理财主角

房贷车款要还 每月手头紧

马先生今年39岁,我市某私营企业中层管理人员,年收入10万元,银行活期存款5万元,其他现金都用于炒股。马先生的妻子是高校教师,年收入6万元,两口子有一个3岁的儿子。马先生一家人目前拥有3套房子,一套用于自住(市价约50万元,按揭2000元/月,还有4年付清)、1套用于出租(市价约30万元,租金1000元/月),还有一套为大学城集资房(已付9万元,还有4万元8月份付)。今年年初,马先生贷款购买了私车1辆,价格12万,目前月供3500元,要还两年。马先生一家平时的月消费支出(含房贷、车贷)共9000元。此外一家人爱好旅行,每年固定出游2次,消费约1万元。

“我的房子和车子都有贷款要还,因此在日常的资金安排时总觉得有些紧,不知是否该卖掉一套用于其他投资。”马先生对目前房价上涨前景并不看好。

炒股被套 欲退市规避风险

“我不是一个风险承受力强的人,但去年初恰逢牛市,周围朋友都去炒股,赚得盆满钵满,我看着很心动,于是也拿了15万去炒。”马先生告诉记者,他的股票最多时曾赚了10万,但经历了去年下半年开始的连续大跌后,一度亏了本,最近好不容易解套,但利润已尽数东流。“我想来想去,觉得股市始终风险太大,不是我这种保守的人玩得起的,所以考虑撤出。”他表示,自己想把钱投入到基金和理财产品的投资组合上,以降低投资风险。

两口子最近想通过投资给儿子将来出国留学积累一笔教育金,并为自己储存一些养老金,有人向他们推荐基金定投,但他们没拿定主意。另外,夫妻二人均有养老保险及基本医疗保险,另给儿子购买了“平安万能险B”+“学平险”。两人想给自己也买份保险,但不知如何选择。

马先生觉得,自己的生活需求不少,如果单靠现在的财务状况,收益并不理想,希望通过理财规划,尽快实现流动资产100万的梦想。

财务诊断

资产负债:投资单一 风险较大

(1)目前马先生的家庭资产总计为124.2万元,负债19.9万元。资产负债比率较为合理(16%)。(2)马先生的家庭总资产中金融资产占16%,房产占75%,家庭资产过度集中于不动产,楼市的风险对家庭财富的影响较大,且流动性会受到限制。另外,马先生家庭金融资产投资较为单一,高风险的股票占比多,风险较大,且备用金的安排欠妥。

建议:适当降低房产占比,增加金融资产的投资范围,比如增加股票型基金、债券基金、理财产品、货币基金、万能险等投资,分散风险的同时有效利用资金,满足收益性与流动性的综合需求。

(1)马先生家的储蓄率为31%,略为偏低。(2)马先生家的月支出中贷款偿还部分占61%,占月收入的42%,可见其还贷的压力较大。(3)马先生家将在8月份因偿付房款而导致流动性受到一定影响。(4)马先生夫妻的保险支出为零,对于处于家庭成长期的他们也是不合理的。

建议:增加保险支出,考虑提前偿还部分贷款,降低月支出压力,提高储蓄率,为实现其它理财目标提供资金来源。

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