A 卖股卖房 活钱用于稳健投资

鉴于马先生不善炒股，同时家里房子略多，理财师建议，为了最大限度盘活家庭资产并降低风险，腾出更多流动性资金来进行投资，马先生需要做出调整：1.卖出15万的股票，偿还约7.7万的剩余车贷；2.出售价值30万元的出租房。“这样马先生一下子就多出了37.3万元理财资金，并且把车贷一次性还清，减少了一项月支出。”

理财师建议马先生重新安排家庭备用金，按能支付6个月的生活支出的标准，约为3.3万元，可投资货币基金或万能险，收益率分别约2%和4%左右。“这样5万活期存款又可腾出1.7万元供投资，可支配的现金达到39万元。”对于8月份即将交付的4万元大学城集资房尾款，理财师建议马先生拿出50000元资金，购买银行3个月期保本理财产品，收益率约4.5%，8月份到期后本金中的40000元用于偿付房款，剩下的1万元及2500余元收益可做来年的旅游经费。“这样调整，到8月份时，马先生还有35万元可用于投资。”

B 赚钱与养老金的储备同时兼顾

理财师认为，马先生行将步入不惑之年，因此在做投资理财时，不能仅仅把赚钱养家作为目标，更应该兼顾养老金的储备。“假设马先生和马太太同时于60岁退休，如果希望未来20年的退休生活后能维持现有水平，且医疗、旅游费用适当增加，那么退休时需要的养老金至少超过200万元(通胀率设为5%)。”因此理财师建议，马先生应从现在开始做基金定投，每月充分利用储蓄结余的50%(约2800元/月)，选择成立时间长、回报较稳健的股票型基金(如华夏大盘、上投阿尔法等等)，按年收益率10%计算，21年后可累积到238万元。

在大头资金安排上，考虑到马先生偏向保守，理财师建议马先生可拨出积蓄中的15万，加上每月储蓄结余的10%(约562.5元)，投资于债券型基金(如广发增强债)或银行理财产品(如东亚银行“溢利宝”)，收益率6%左右，如果选择回报稳定的股票型基金，则年收益有10%以上。

C 基金定投 攒足儿子出国留学费

理财师表示，儿子完成高等教育是马先生一家一生中最重要的目标之一，因此应该从现在起储备教育金，期限15年。“目前到欧美本科留学的学费加生活费约75万元，如学费成长率为4%，则15年后马先生需为儿子准备135万元。”理财师表示，马先生可考虑用储蓄结余的40%用作教育计划，即每月做2250元基金定投，基金选择方面最好和养老计划保持一致，年收益率在10%左右，15年后可累积资金93万元。另外马先生可用积蓄中的15.5万元投资于债券型基金，收益率在7%左右，15年后可积累到42万余元。“如果届时学费没有那么贵，省出来的钱便是马先生的收获。”

理财师表示，在一生最重要的两个计划确保完成后，马先生还有3.5万元闲钱可用于“小赌怡情”，博一把高风险投资。可选择直接买股票或风险较高的QDII产品(如东亚银行“基金宝”)，期望收益率均在15%左右。

D 保险：人寿险重疾险一个都不少

理财师表示，马先生和马太太的保额需求，根据收入法粗算分别约为120万元和70万元，年保费分别控制在10000元、6000元以内为宜。因此，马先生可配置80万的20年期定期寿险，年保费在2000元左右；40万的终身险+重疾险，年保费在7000元左右。而马太太应配置50万的20年期定期寿险，年保费在1200元左右，20万的终身险+重疾险，年保费在4000元左右。

马先生以前的家庭资产分配

理财结果

流动资产奔百万最快只需4年半

最后理财师计算得出结论，通过合理的财富规划和资金分配，马先生只需要5年零1个月的时间即可实现流动资产过100万的目标，能够满足将来的一系列生活需求。理财师表示，考虑到马先生是一个风险承受力不高的人，方案中对收益率的选择是相对保守的，如果考虑到投资新兴市场，收益率将有所增加(如高风险的投资收益可为20%，稳健偏股型投资收益可为15%，保守投资收益10%)，那么实现流动资产百万的时间最快只需要4年半。