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CFO规划:退休之后干什么?

2009-02-04 14:23 来源:中国阳光财税网  

  我想活到100岁。我现在只有76岁。我需要时间读读以前没读过的书,看看以前没看过的影碟,并清理我那些堆积如山的杂物。当我65岁时,我的预期寿命是81岁,如果我今天是65岁,那么预期寿命将延长到86岁。随着死亡率的下降和健康状况的改善,人类的寿命将长于预期。

  自1980年以来,英国人的预期寿命增加的速度不断加快。如果过去25年的这一趋势继续下去,到2050年,65岁男性和女性的预期寿命将分别达到93岁和96岁。精算师们低估了这一趋势。养老金负债增长速度一直快于资产。固定收益计划一直难以缩减两者之间的差额。期望值不断提高的革命正让位于预期寿命变长的革命。

  我的前雇主继续为我支付退休后的医疗保险,因此我会更加健康,寿命也会更长,原因是他们为我支付了两项新的保险,并且大量的药丸会让我远离那些可能致命的疾病。

  即便如此,退休者也很难过上轻松的退休生活。处于健康状态的预期寿命增加速度不会像总体的预期寿命那么快。养老金与通胀同步增长——政府养老金有时稍微高点——而非与真实收入保持同步。你的寿命越长,你得到的养老金与在职人员薪水之间的差距也就越大。非养老金财富也会随着年龄的增长而减少,因为退休人员会逐渐花掉自己的钱。退休人员在餐饮、交通和旅游等方面的支出也会减少他们的财富。

  我们必须避免乔纳森?斯威夫特(Jonathan Swift)笔下“斯特勒尔布勒格”(Struldbrugs,译者注:作者书中老而不死的人)在虚构的拉格奈格岛(Luggnagg)上的命运:“80岁后……他们不仅具有了与其他老年人一模一样的所有毛病,而且因为那可怕的永生不死的未来,他们还会出现更多的毛病。他们不仅会变得偏执、暴戾、贪婪、沉闷、无知、啰嗦,并且基本丧失了友情和关爱……80岁之后,他们在法律上就被认定为死亡;子孙们将立即继承他们的财产,仅会保留一小部分钱用作他们的赡养费。”

  当退休人员需要更好而非更糟糕的食宿条件时,他们抵押房产借贷或将其出售的能力受到限制。可以做到这些的退休人员会通过兼职工作或出售家里的银器补充其养老金。

  如果寿命变长不会让雇主和员工面临风险,那么明显的解决方案是晚些退休。但政府提高国家退休年龄的宽松的时间表(按理应与日益变长的预期寿命相符)落后于目前的趋势。2024年至2034年,人们的退休年龄将在66岁,2034年至2044年为67岁,2044年至2054年为68岁。到本世纪中叶,预期寿命为93岁的男性预计退休时间将为25年。

  英国私营行业现在默认的退休年龄为65岁。达到这个年龄之后,员工就可能被“解雇”,他们不能以不公平解雇为由起诉雇主。在2011年前,政府没有计划对这一政策进行评估。这将令雇主更不愿意继续聘用年纪大的员工,即便他们还不到65岁。

  鉴于退休后工作的人数之多,退休年龄应延长预期寿命增幅的三分之二左右。根据这一理论,如果未来50年,预期寿命增加8年,那么退休年龄就应提高5年左右,这几乎是养老金白皮书中预期的3年的两倍。由于预期寿命趋势变得相当明显,而不是提前50年确定,退休年龄应进行调整。政府精算署(Government Actuarys Department)也作出非同一般的假设:2025年后,男女预期寿命将稳定下来。这低估了政府养老金的长期成本和为此提供资金的公共借贷的成本。

  奥布雷?德?格雷(Aubrey de Grey)等“不老主义者”预测,驻颜技术和替代老化细胞及身体部位方面的医疗进步,可能会加快最近死亡率迅速下降的趋势。医疗成本可能也会随着养老金成本的上升而上升,因此“生活成本”被赋予了全新的意义。

  我自己对寿命变长和财富减少的回应很简单。找份工作吧。(不要“骑车去”,我上次骑自行车时,小腿严重受伤。)我很喜欢音乐家慈善基金(Musicians Benevolent Fund)现在招聘托管人主席职位的广告。当然,他们不准问我的年龄。因此,我会告诉他们——并确定我有25年的任期。

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